Hoy hemos leído un comentario de un usuario de nuestra web que dice que no merece la pena mover tu dinero (40.000€) a Orange Bank por una miseria de 167€ de intereses al año, y queremos abrir un debate.
En realidad, actualmente sería mover 20.000€ para obtener esos intereses y a partir del día 1 de diciembre, sí que se requerirá 40.000€, pero para el caso da lo mismo.
Ya hablamos una vez, y en referencia a ING (ver aquí), que es un banco que no te cobra absolutamente nada, sin embargo, manifestamos que te podía costar dinero. ¿Cómo? Es lo que se denomina en economía el coste de oportunidad.
Imaginemos que tienes 10.000€ al inicio del año (y que no lo gastas, claro), pues dependiendo de dónde pongas el dinero, al final del año tendrás los 10.000€ (en ING) o 10.040€ (en Orange Bank).
¿Qué ocurre? Pues que Orange Bank te da 40€ de intereses netos e ING, 0€. O si miramos de otra forma, es como si ING te hubiera cobrado 40€ de comisiones.
¿Qué haría si un banco te dice que te cobras 40€ de comisiones? ¿Te cambiarías de banco? Nosotros, sí.
NOTA 1: hemos comparado Orange Bank vs ING, porque ambas cuentas son sin comisiones y ofrecen todo gratis. En esta parte, no hemos entrado en valoraciones de qué banco funciona mejor, sólo en términos de rentabilidad o coste.
NOTA 2: ING si cumples los requisitos de la cuenta nómina, te pagaría 1€ de intereses al año por esos 10.000€. No hay gran diferencia para lo que estamos hablando.
¿Qué es el coste de oportunidad?
Según Wikipedia: el coste de oportunidad «designa el coste de una inversión a costa de la mejor inversión alternativa disponible, o también el valor de la mejor opción no realizada.»
Vamos que es el coste de nuestra elección frente a otra opción mejor que existe en el mercado.
Más comparativas entre ING vs Orange Bank
Seguimos sin entrar en temas subjetivas y preferencias personales de qué banco funciona mejor, vamos a realizar una comparativa de características de ambas cuentas en términos objetivos.
|
Orange Bank |
ING |
| Rentabilidad |
0,50% TAE
|
0,01% TAE (*1)
|
| Inversión máxima |
40.000€ |
30.000€ (*2)
|
| FGD |
Francia |
Holanda |
| Oficinas |
NO |
Algunas |
| Comisiones |
NO |
NO |
| Tarjeta Gratis |
SI |
SI (*2) |
| Cajeros |
Todos 3 veces al mes |
Todos gratis a partir de 200€ (*3) |
| Transferencias |
Gratis |
Gratis |
| Transferencias Inmediatas |
Gratis |
NO |
| Bizum |
Gratis |
Gratis (*2) |
| Depósitos |
NO |
NO |
| Más ventajas |
NO |
NO |
(*1): Se paga la Cuenta Naranja al 0,01% TAE si cumples los requisitos de la cuenta nómina
(*2): Si cumples los requisitos de la cuenta nómina. Si no se cumple, no tendrás tarjeta, y no puedes ingresar más de 30.000€ en la Cuenta Naranja o te cobran 10€ de comisión al mes.
(*3): Cajeros ING: desde cualquier importe en todos los cajeros de Banco Popular, Banco Pastor, Targobank, Banca March y de ING. A partir de 50 € en todos los cajeros de Bankia y a partir de 200 € en el resto de entidades.
Hoy hemos recibido un email de un usuario y cliente de ING que nos indica que el banco ha limitado las transferencias online a 15.000€.
ING amplia hasta el 15 de diciembre su plan amigo en el que ofrece 250€ a los nuevos clientes que domicilien una nómina en la entidad con la recomendación de un amigo y cliente de banco, quien también recibirá una bonificación en efectivo de 50€.
A ver, creo que habeis cambiado un poco la primera pregunta. La pregunta clara es:
Cambiarias de banco y pondrias allí 40.000 euros para ganar de intereses 167 euros al año?
Se puede maquillar de cualquier manera, pero lo que está claro es que: hay unas gestiones a hacer para abrir la cuenta (a veces fáciles otras no tanto), y luego las características del banco que te abres la cuenta (on-line sin oficinas, obligatorio linea de teléfono, un solo titular… sobre el funcionamiento ni idea).
Pues personalmente, no, no me cambiaria. Porqué? Porque mi tiempo también cuesta dinero. Porque hay que abrir una cuenta (escanear documentos, llamadas, esperar contraseñas) y cerrar la otra. Y porque las cosas hay que valorarlas pero en su medida. Está bien ganar dinero, pero 167 euros a dia de hoy es lo que te puedes gastar un dia cenando en un sitio normal 4 personas (dos adultos y dos hijos), una familia. Por esa cena, merece la pena el cambio? Incluso sin valorar que quizás vas a una entidad peor o no. Y recordando que estamos hablando de 40.000 euros muertos de risa (que no todo el mundo tiene). Voy más allá. La persona que tiene 40.000 euros para tener parados allí sin más dudo mucho que tenga necesidad de esos 167 euros. Estoy casi seguro que valorará más una atención personalizada u otras cosas que ese dinero. No hace tanto, aunque nos parezca, habían intereses al 4.75 %. Eso serian unos 1520 euros anuales. Pues sí, por esa cantidad lo haria. Pero cada uno valora el dinero de una manera u otra.
Entonces, por el mismo argumento, si donde tengas el dinero, el banco decide cobrarte 167€ de comisiones al año. No moverías tu dinero.
Además, no hablamos sólo de 167€ al años, sino de 20€, de 10€…. cada uno fija su límite.
Eso es tu decisión y es muy válido y eso es lo que utilizan Santader o BBVA o Caixa Bank para subir las comisiones.
¿Qué te tiene que cobrar o ganar de menos para que te muevas?
Saludos.
Hola Juan, a ver, si no quiero correr ningún riesgo, no quiero bolsa / fondos / cryptos, lo único que hay son CC remuneradas e IPFs. Dicho los cual, si no es donde comento, ¿dónde pondrías los 40K?.
Hola Juan, con respecto a tu comentario «atención personalizada», en todos los bancos sin excepción todo son buenas palabras, máxime cuando tienes una cantidad interesante. Ahora bien, dime qué banco se interesa por ti y te aconseja a modo de gestor independiente, es decir, por ejemplo, que te ofrezca un producto que esa bueno para ti pero que nada tenga que ver con el banco. Efectivamente, no lo hay, entonces, ¿qué diferencia hay entre la atención personalizada y el icono de la pantalla, abajo a la derecha, que dice, «en qué puedo ayudarte»?. Elige el banco que quieras del porfolio de los tradicionales, que por tus comentarios entiendo te refieres a ellos, y dime qué te ofrecen que no te ofrezcan otros, excepto el bolígrafo / cacerolas / sartenes / huchas y demás goodies.
Sirva el ejemplo de lo que le ha pasado al banco Santander, subió las comisiones y hubo desbandada, curioso cuando el trato es personalizado, pero tuvo que cambiar y quitar las comisiones bajo ciertas condiciones y bla bla bla, y no me enrollo más que al final aburro al personal.
Saludos
Yo no tengo el dinero en un banco que cobre comisiones, a partir de ahí, lo muevo o no según vea, si es una miseria ni me molesto. Me conformo con cero, no con menos 167, no es lo mismo en mi opinión.
Entiendo lo que decís, aunque veo que yo no me sé expresar mejor. Si yo tuviera 40.000 euros sin saber que hacer de ellos dudo que si estoy medio contento con el banco en el que están -entiendo que ya habré hecho lo que se tenga que hacer para que no te cobren comisiones- no cambiaria de banco, eso lo tengo claro.
Sobre la pregunta de donde invertiria 40.000 o que haria? A ver, yo lo tengo claro. 5000 los meteria a criptomonedas y 1000 o 2000 más a NFT que creo es un mundo que empieza a desarrollarse y pueda dar mucho de si. El resto, en cualquier banco, ni más ni menos, pero sin cambiar por 160 euros. Saludos.
Hola Juan, te explicas no muy bien la verdad, nadie que meta 40k en Orange Bank se está cambiado de banco. Me explico, todo el mundo, en líneas generales, trabaja con un banco de retail; es decir, aquel banco donde uno tiene la nónima y recibos, pero dichos bancos no ofrecen nada más, de ahí que los ahorrillos tengan que ir a otros banco, sea el que nos ocupa por ejemplo. Mucha gente de la que lee este blog recordará una URL donde se hacía mención a una cosa llamada, creo recordar, rueda del ahorro, que no era otra cosa que ir cambiando de banco en banco los ahorros, cuando finalizaba el plazo, buscando el mejor interés. El tema de cryptos y NFT queda para otro hilo; mira por donde aprovecho, a ver si hacen estos chicos un artículo sobre sitios, seguros / serios, donde comprar cryptos. Un saludo.
Juan darte de alta en Orange son 5 minutos.
Yo no ganó 167€ en 5 minutos. Y tú los ganas ?
Soy un ahorrados, voy como las hormigueros…
Pero si tengo que gastarme 167€ en una cena me los gasto. Y si me voy de puente y me gasto 600€ me los gasto. Pero no por eso no compro ofertas, vales descuentos, 3×2 del Carrefour…
Saludos
Cuando leo eso de valorar el tiempo, a no se si la gente lo valora de verdad, o solo lo dicen porque les da pereza hacer una cosa, y ponen la excusa de que no tienen tiempo. Lo digo porque para perder tiempo viendo películas, vídeo en YouTube, navegar por Facebook, Instagram, Twitter, etc todos tenemos tiempo. De hecho si escribís en Google, cual es la media de las personas que pasan su tiempo con el teléfono, te más que suficiente para abrir no 3 sino 10 cuentas online :-))
Errata en el asterisco dos, debería decir: «Si cumples los requisitos de la cuenta nómina. Si no se cumple, …» Pasé todos mis ahorros de Pibank a Orange Bank hará cosa de un mes.
Gracias.