¿Un banco que no te cobra absolutamente nada, como ING, te puede costar dinero? La respuesta es SÍ, si tenemos en cuenta el concepto de coste de oportunidad.
Y si ponemos a ING como ejemplo porque es el rey de los bancos sin comisiones, aunque podrías elegir otros como Openbank que tampoco cobra nada.
Además, muchos de sus clientes argumentan que ING es el mejor y jamás se cambiaría de banco porque nunca les ha cobrado nada y son totalmente fiables.
…Y nosotros, como clientes, le damos la razón, totalmente cierto. Jamás nos ha cobrado ni un céntimo por nada, bueno salvo lo estipulado por la custodia de las acciones depositadas en su Broker y el banco ha respondido siempre que hemos tenido algún problema.
¿Qué es el coste de oportunidad?
Según Wikipedia: el coste de oportunidad «designa el coste de una inversión a costa de la mejor inversión alternativa disponible, o también el valor de la mejor opción no realizada.»
Vamos que es el coste de nuestra elección frente a otra opción mejor que existe en el mercado.
Hablando sólo en términos de rentabilidad, tener el dinero en la Cuenta Naranja nos genera una rentabilidad del 0,01% TAE. Vamos que si tenemos 10.000€ en el banco, nos rentaría al año 1€.
El coste de oportunidad frente a los siguientes bancos que ahora mismo ofrecen las cuentas más rentables son:
| Entidad |
Rentabilidad |
Intereses 10.000€ |
Coste de oportunidad |
| MyInvestor |
1,00% TAE |
100€ |
99€ |
| FerratumBank |
0,60% TAE |
60€ |
59€ |
| Pichincha |
0,50% TAE |
50€ |
49€ |
| Pibank |
0,50% TAE |
50€ |
49€ |
| NNBank |
0,50% TAE |
50€ |
49€ |
| Ebn Banco |
0,30% TAE |
30€ |
29€ |
De esta forma, el coste de oportunidad de tener el dinero en ING frente a MyInvestor al año sería de 99€, del que habría que restar los impuestos, es decir, 80€ netos al año.
Muchos dirían: «por 10.000€, sólo 80€ para eso no me muevo«. Sí, es poco dinero, pero habría que mirarlo de otra forma, ¿te cambiarías de banco si éste te cobra 80€ de comisión?
¿Hay que tener en cuenta más cosas?
Lógicamente sí. Hay un coste de oportunidad en cuanto a rentabilidad, que en el ejemplo anterior es de 80€.
Habría que analizar otros factores, que también sería coste de oportunidad, como el servicio prestado.
Habría que valorar si todas las bondades que ofrece ING (son muchas y muy fiables) frente a MyInvestor (puedes coger otro banco) compensa esos 80€ de «comisión».
Unos dirían que sí y otros no. Nosotros no vamos a entrar a valorarlo, eso lo dejamos a vosotros y vuestra elección.
¿Por qué tenemos que quedarnos con sólo uno?
Está claro que ING ofrece un muy buen servicio, pero en cuanto a rentabilidad deja mucho que desear…
Entonces, ¿por qué tenemos que tener todo en ING? ¿Por qué no aprovechamos lo mejor de cada uno?
Podemos tener nuestra nómina, nuestros recibos, tarjetas y aprovechar todas las cosas buenas que ofrece ING y poner el dinero en otro banco que rente más.
¿Por qué no elegir un grupo de bancos y aprovechar lo bueno de cada uno y optimizar todos los costes de oportunidad?
Nosotros tenemos: ING, Openbank, EBN banco, Wizink, Coinc, e incluso fuimos clientes de la Cuenta 123 e intentamos hacernos cliente de Pichincha, pero pedía demasiada documentación.
… Y estamos valorando hacernos clientes de Facto y de la plataforma Raisin.
Yo sigo en ING, pero mi dinero en EBN y Raisin.
Ing últimamente deja mucho que desear. Fallos en su web, ofrece un 0,01% por tu dinero, un 0,01%!!!
Yo sigo en ING y no me cambiaría ni en 1000 años.
Habría que ver todos esos bancos «superfamosos» de la tabla, lo que piden a cambio de esos intereses que dan. ¿Es gratis la tarjeta de crédito o débito? ¿Es gratis sacar de los cajeros? ¿Son gratis las transferencias? Es cierto que ING últimamente está empeorando, pero comparemos con bancos de nivel y fiabilidad similar.
Claro, claro. Lo que intentamos haceros llegar es que podéis tener las tarjetas, lo cajeros, las transferencias de ING, y aprovechar exclusivamente la altar rentabilidad de los otros banco.
Por cierto, los de la tabla, no todos ofrecen tarjetas, pero todos son sin comisiones.
Están todos bajo algún FGD, siendo, Myinvestor, Pichincha, Pibank, y EBN, español; Ferratum, Malta; ING y NNbank, Holanda.
Al tratarse los bancos de la tabla entidades pequeñas, no habría problema en caso de problema, como ocurrió con el Banco de Madrid. Del único que pondrá en cuarentena sería el FGD de Malta.
Saludos.
Los bancos donde tengo yo mis depósitos, no me cobran ningún tipo de comisión, y me dan mucho mas que ing por mi dinero. Las trasferencias son gratis, y las tarjetas no las necesito porque tengo las de ING.
Voy a contar mi caso: Soy cliente de ING desde que se creó, y sigo siéndolo pero solo como cuenta nómina, recibos domiciliados y tarjetas; pero mis ahorros los tengo en otras entidades que me dan mucho mas por mi dinero: Wizink, Pichincha y Novo Banco, y el coste de oportunidad no es de 99 euros, sino en mas de 1.000.
Bien hecho. Optimizando el coste de oportunidad.
Salu2.
A ver… Lo primero a considerar cuando damos dinero a alguien es su solvencia (sigo?) Vale, sigo. Pues que poner, digamos, 100.000 EUR en riesgo para aprovechar un coste de oportunidad de 800 EUR es algo a valorar (y ahí juega también el FGD). Lo segundo: Estando en estos momentos el dinero «regalado», quién paga más es porque tiene necesidad de liquidez. Tener necesidad de liquidez cuando la hay a borbotones no indica nada bueno (aunque la banca «muy» extranjera puede moverse en entornos de tipos locales más altos, pero entonces incurren en riesgo de cambio…etc)
Total, que lo que hay que ponderar son dos cosas: Coste de oportunidad y rentabilidad/riesgo. Lo primero es cierto y objetivable, lo segundo es una apuesta de probabilidades y de tolerancia al riego.
Pero creemos que el riesgo en los depósitos es muy muy bajo, porque cuando hablado de que un depósito está en riesgo es que su FGD está en riesgo y pensar que el FGD de España o países similares está en riesgo significa que toda la economía está en riesgo y eso es díficil, muy difícil.
Antes los gobiernos intervendrán y harán lo que sea y daría igual dónde tengas el dinero.
De todas formas, cada uno debe de valorar, porque aunque haya mínimo riesgo, si a uno no deja dormir, por «cuadro duros», mejor dejar en un sitio que cada uno piense que es seguro.
Salu2.
Para añadir: ¿Si aceptáis «perder» (ganar menos) un dinero frente a otro banco menos seguro, también aceptarías pagar algo (comisiones) yendo a otro banco más seguro?
Queremos transmitir que es fácil aceptar ganar menos, pero muy difícil tener que pagar algo. Pero desde el punto de vista del coste de oportunidad es lo mismo.
Salu2.
Complétamente de acuerdo con el artículo. Cada uno es libre de tomar sus propias decisiones, yo soy partidario de coger de cada banco lo que me interese. Porque aún no encontrado ninguno que me satisfaga al 100%. Para mi, prioritario es, no solo que no me cueste dinero, sino que me aporte un beneficio. Obviamente con la seguridad del FGD (de algo hay que fiarse). Así mis opciones son:
-Cuenta para operar: Pichincha (transferencias instantaneas)
-Tarjeta: Pichincha (cajeros gratis around the world, cambio de divisa «oficial») EVO (por el seguro de viajes, porque por lo demás…)
-Cuenta ahorro: My Investor
-Depósitos: EBN Banco, Wizink y Facto (este último asumiendo el FGD italiano y no poder cancelarlos)
-Bolsa: Degiro (con comisiones, claro, pero muchas menos que con el banco, y con su riesgo)
-Compras en Amazon: Coinc (porque ya tenía la cuenta y te dan un 4% de descuento)
-Para sacarle algún paraguas al director: Bankia (porque la tengo al lado de casa, fue la primera que me abrieron y no me cuesta, que sino…)
Y quien no quiera complicaciones y operar con un único banco pues es totalmente respetable. Mi madre prefiere comprar todo en Mercadona que lo tiene bajo de casa porque dice que valora más su tiempo que ahorrarse unos euros comprando cada cosa en un sitio.
Muy buenas elecciones!!!
Salu2.