Llevamos ya 5 años con continuas bajadas en la rentabilidad de los depósitos. Ahora conseguir un 1% TAE ya casi es misión imposible.

Así, muchos ahorradores se está planteado alternativas, siempre asumiendo un riesgo mayor, para conseguir una rentabilidad decente por su dinero.

Una de ellas es el crowdlending o financiación e inversión alternativa en préstamos, que aparece gracias a las nuevas tecnologías (Fintech, financiación y tecnología), que permite obtener una buena rentabilidad al margen de los bancos.

Algunas de estas plataformas prometen rentabilidades estratosféricas, pero ojo, que también tienen sombras y algunas difícilmente asumibles por los que apuestan por los depósitos bancarios.

Crowdlending, la nueva forma de inversión

Hasta ahora, eran los bancos que prestaban el dinero a un tipo de interés, que captaban de los ahorradores a cambio de una rentabilidad muy inferior.

Las plataformas de crowdlending permite que los inversores (no ahorradores) puedan prestar su dinero directamente a las empresas o particulares eliminando a los bancos como intermediarios a cambio de un beneficio común.

La plataforma es la que se encarga de evaluar la conveniencia de las operaciones: riesgo asumible vs riesgo de la inversión.

Ventajas de la inversión en este sistema

• Posibilidad de elegir entre varios productos dependiendo de tu aversión al riesgo. Existen inversiones garantizadas por SGR (Sociedad de Garantía Recíproca), que en caso de impago de 3 cuotas, te devuelven el 100% de tu capital e intereses pactados en el plazo de 60 días.
• Diferentes productos dependiendo del plazo al que quieras invertir tu dinero. Podrás elegir entre inversiones a largo plazo de hasta 5 años con devolución en cuotas mensuales e inversiones a corto plazo o factoring de hasta 6 meses con devolución al vencimiento.
• Una rentabilidad atractiva. Dependiendo del producto de inversión se obtiene una rentabilidad u otra. Podrás obtener una rentabilidad media de 6-7% anual en el producto de inversión con riesgo medido y un 2% anual garantizado en las inversiones garantizadas por SGR.
• Con una finalidad social ya que tu dinero se invierte directamente en la economía real del país y así se conoce en todo momento en qué está siendo utilizado tu dinero.
• Un sistema 100% online, sin necesidad de desplazamientos.

Inconvenientes de la inversión en crowdlending

• Mayor riesgo: se asume un riesgo no contemplado en los depósitos bancarios. No hay un FGD detrás, y la solvencia al que se presta el dinero no es tan alta ni clara como la que puede ser un banco. Existen inversiones con garantía de una SGR, pero ojo, se ha llegado de hablar de una disolución de la SGR de la Comunidad Valenciana, que acumula una deuda millonaria y que a la postre ha tenido que reestructurarla.
• No disponibilidad del dinero: El inversor no puede retirar su dinero antes de finalizar el plazo total de la inversión. Se va recuperando mes a mes el capital más los intereses pactados.
• Confusión: Los ahorradores estamos acostumbrados a un tipo de interés (TAE). Es la que es y punto. Pero en los cowdlending nos convertimos en «banqueros», y somos los que cobraremos las cuotas de un préstamos y la cosa se vuelve un poco más compleja (sistema francés).
• No existe cuentas conjuntas: no se pueden tener cuentas en común con otras personas, comúnmente solicitado entre matrimonios.
• Existe una distinción por ley entre inversores acreditados (cuentan con un límite de inversión) y no acreditados (sin límite de inversión). Muchos inversores del producto garantizado se ven perjudicados por esta distinción a pesar de contar con una seguridad mucho mayor.

Recomendaciones

La clave a la hora de invertir en crowdlending es diversificar. De esta forma si uno de los préstamos termina en morosidad, tu cartera total no se verá afectada por este hecho.

Si te decantas por las inversiones garantizadas por SGR, no será necesario realizar una gran diversificación, pero ojo, no conviene tampoco meter todos tus ahorros en estas inversiones (diversifica).

Además, antes de invertir, debes de investigar la plataforma con el que quieres trabajar. Habrá los que no cobran nada a los inversores y otras que cobran una comisión reducida.

Debes de elegir el que más se ajuste a tus intereses, además de que la plataforma esté consolidada, en caso contrario, al tener aún no demasiado volumen de préstamos, no puede saber con exactitud cuál es la tasa de morosidad que corresponde a cada nivel de riesgo.

Si quieres saber más, os dejamos una guía para invertir en crowdlending donde encontrarás más detalle sobre esta modalidad de inversión.