Todos los años en los meses de la declaración de la renta, los bancos lanzan préstamos renta para financiar el pago de las declaraciones que salen a pagar o incluso adelanto de las devoluciones.

Teniendo en cuenta que el 21% de todas declaraciones que se presentan (19 millones) son a favor de Hacienda, hay muchos a quienes les pillan sin dinero suficiente para poderlo afrontar.

Otros que teniendo derecho a la devolución no pueden esperar a que Hacienda les hagan el pago y quieren el dinero ya.

Allí entra en juego los bancos, que son unos listos, con el gancho de «0% de interés» o «TIPO 0» ofrecen préstamos a estos ingenuos para que puedan pagar su factura fiscal.

Sin embargo, a TIPO 0, NO significa que te vaya a salir gratis, porque cobran comisiones de apertura o de estudio.

Si lo tenemos en cuenta y calculamos el TAE (Tasa Anual Equivalente), el tipo de interés real que se paga por el préstamo se dispara hasta el 25%.

Existen opciones mucho más baratas y no os dejéis engañar por estas tretas de los bancos:

1. Agencia Tributaria

La Agencia Tributaria ofrece 2 posibilidades de pago aplazado de la deuda fiscal:

1. Fraccionar el pago en 2 plazos: Contemplada desde siempre y es sin coste para el contribuyente. El pago se realiza en 2 plazos:
   • El 60% a la entrega de la declaración (hasta finales de junio)
   • El 40% en noviembre.
2. Aplazamiento del pago: Conlleva un recargo del 5% de intereses. El número de plazos de la moratoria irá en función de cada caso, dependiendo de la cuantía de la deuda y según justificación de la situación personal.Su solicitud se ha de realizarse en la Agencia Tributaria:
   • En su web, requiriendo DNI electrónico o NIF y nº de referencia
   • O en las oficias de la Agencia Tributaria

2. Tu empresa

Muchas empresas permite a sus trabajadores solicitar un Adelanto de la nómina y en la mayoría de las ocasiones son sin coste.

3. El Banco

• Préstamo nómina: El banco donde tengáis la nómina domiciliada os puede adelantar dicha nómina, eso sí, casi siempre cobran intereses por dicho adelanto.

• Préstamos personales y/o préstamos renta. Cuidado con los préstamos rápidos, con carísimos, pudiendo llegar a más de 1000% TAE.

¿Cuál elegir?

El más barato, elegir la opción que da Hacienda de fraccionar el pago en 2 plazos. ES GRATIS.

Si sigues sin poder afrontarlo esos 2 pagos, pedir un adelanto nómina a tu empresa. Cuidado que cuando pides el adelanto, tendrás que ajustar los gastos de los siguientes meses.

Si no te da esa opción tu empresa o tiene coste, estudiar qué sale más barato:

• 5% de interés del aplazamiento que la propia Agencia Tributaria ofrece
• Adelanto nómina empresa.
• Préstamo nómina.
• Préstamo renta.
• Préstamo personal.
• Préstamo rápido.

Y salvo necesidad y que el coste no sea excesivo, nunca solicitéis un adelanto de la declaración a devolver. Hacienda intenta pagar cuanto antes, salvo que por desgracia tu declaración sea uno de los pocos casos que les toque a ser revisado.