Esta semana hemos sabido que Bankia ha retirado la cláusula suelo de sus nuevas hipotecas, quedando sólo el Banco Sabadell que mantiene esta cláusula en una de sus hipotecas que vende en un 3%, y con un techo del 12%.
Sin embargo son bastantes entidades que aún cuentan con hipotecas con suelo concedidos en los últimos años; tan sólo un pequeño grupo de bancos lo han anulado.
¿Qué es la cláusula suelo?
La “cláusula suelo” de una hipoteca es un tipo mínimo de interés que el hipotecado deberá de pagar a pesar de que el Euribor más el referencial pactado (hipotecas a interés variable), caiga por debajo de dicho tipo de interés.
Las entidades bancarias se aseguran así de que los clientes sigan pagando al menos el interés tope que ellos les fijaron en el contrato hipotecario, de forma que a pesar de que el euribor baje de ese tope, el cliente tenga que pagar ese interés mínimo, sin abaratarles por tanto la cuota de la hipoteca tal como correspondería si no existiera dicha “cláusula suelo“.
Esta cláusula no ha sido noticia hasta que en 2008-2009 comenzó a bajar el Euribor, mientras que las hipotecas no bajaban en la misma medida.
¿Es legal esta cláusula?
Sí, siempre que la entidad informe correctamente de su existencia y sus consecuencias a los clientes.
¿Pero, no hubo una sentencia del Tribunal Supremo que lo anulaba?
Sí, pero porque había un gran número de hipotecas con esta cláusula que los bancos vendieron sin informar correctamente a sus clientes.
El Tribunal Supremo consideró que era una cláusula abusiva y las anuló, sin embargo no fue una anulación completa de dicha clausula, sino sólo en los casos de abuso.
¿A qué bancos afectó esta sentencia?
La sentencia del Tribunal Supremo obligó a quitar esta clausula en todas las hipotecas de las siguientes entidades:
- Cajamar
- BBVA
- Nova Galicia Banco
Y al resto de los bancos, dictaminó que se debería de analizar caso por caso para ver si hubo o no abuso y por lo tanto la anulación de dicha cláusula.
¿Algún banco que lo retirara voluntariamente?
Sí, sólo Banesto cuando se integró en el Banco Santander, que nunca ha comercializado hipotecas con cláusula suelo, retiró esta cláusula de todas sus hipotecas.
¿Qué bancos NO han vendido hipotecas con esta cláusula?
Las entidades que no vendieron hipotecas con clausula suelo se puede contar con los dedos de una mano y son:
¿Cómo sé que tengo clausula suelo?
Has de consultar tus escrituras de la compra-venta de la vivienda, donde está adjunto lo relativo a la hipoteca.
Lease aquí algunos ejemplos de cómo figura esta cláusula.
¿Qué hago si aún tengo una hipoteca con cláusula suelo?
PRIMERO:
Acudir a la entidad financiera donde tengas la hipoteca y solicitar la nulidad de dicha cláusula basándote en la sentencia judicial y solicitar la devolución de las cantidades satisfechas durante estos años de atrás.
SEGUNDO:
Si el banco hace caso omiso, tendrías que poner una reclamación al Servicio de Atención al Cliente de la Entidad.
TERCERO:
El Servicio de Atención al ciudadano normalmente te responderá diciendo que la cláusula suelo es totalmente legal, cosa que es cierta, pero no lo es en el sentido que establece la sentencia, por ser abusiva en referencia a la cláusula techo.
En tal caso, habría que reclamar ante el Banco de España, el cual tendría 4 meses para contestarte.
CUARTO:
Si no saliera adelante la reclamación ante el BDE, podrías demandarlo por vía judicial. Lo ideal sería utilizar los servicios de una asociación de consumidores y a través de una demanda colectiva, pero también se puede hacer de forma individual.
Otra solución es subrogar la hipoteca en otra entidad sin clausula, lo malo es que el tipo de interés que ofrecen actualmente las hipotecas son más, mucho más caras que las hipotecas que tienen dicha cláusula.
